以招商银行小微闪电贷为例，说明还款方式匹配的重要性

黑白波点

在之前的文章《贷款中该如何选择还款方式》中，主要大概性对各种还款方式进行了说明，并对每一个还款方式适应的人群进行了大致说明。本篇主要通过一个实际案例让大家深入体会还款方式匹配的重要性。本篇主要从三个方面进行说明：产品的说明、客户的说明、还款方式的匹配。


一、招商银行小微闪电贷产品说明
针对客群：有营业执照的企业主；
资质加分项：名下有房产、车产、企业开票纳税，三者满足其中一个或满足多个，都是提升额度的重要资质；
产品大致年化利率：5%-6%，如果有利息优惠券的话，优惠券一般会在原有审批利率的基础上打7.5折左右，也就是说利率最低可能会到4%以下；
还款方式：大致分为三种，先息后本、等额本息、先息后本等额本息组合，主要对先息后本等额本息这种还款方式进行一个详细说明：
假设贷款期限3年，还款方式为先息后本等额本息组合式的还款方式，那么前18个月为先息后本还款方式，后18个月为等额本息还款方式。接下来需要说明的案例刚好是这种还款方式，看这种还款方式和这个客户自身条件的适配度。
二、客户基本情况说明
坐标苏州。客户刘老板，小微企业主，营业执照满3年。
当前负债：
自己名下有一套按揭房，月供5200元；
一笔信用贷款，总额度50万，期限3年，月供15000不到一点（这笔月供后面详细说明）；
一辆按揭车，贷款未放在自己名下，放在朋友公司名下，月供5200，期限60期，年化利率换算下来7.5%左右，还是偏高的（当时是以卡分期的形式发放的贷款，估计当时也被汽车销售偷换概念迷惑了一下，车贷办了这么高的利率）。
刘老板的条件符合招商银行小微闪电贷的要求，于是进行了申请，因为企业经营开票纳税较少，可以核实到的资产就是一套按揭房，所以最终审批额度133000，年化利率打折后为4.98%。
三、新增贷款还款方式与已有贷款的巧妙组合
前面我们讲到刘老板名下有一笔50万的信用贷款，月供15000，我们先看下这笔贷款的具体情况（征信显示），见下图：


我们看下这笔贷款的结束日期：2024.02.08，我们先记下来。下面我们再看一下新增的招商银行小微闪电贷的还款计划表：


前18个月为先息后本还款方式，月供570，截止时间是2023.11.01，与前面50万的贷款截止日期相差一个月，基本可以算是无缝衔接上。如果说这笔招商银行的贷款是3年前的等额本息贷款，那么月供就比较高了，3900多每月，这样每月的现金流占用会多出3900-570=3330元。

接下来我们再来看前面那笔车贷，年化利率较高，剩余期限还剩40期，剩余金额不到17万。这样比较下来，我们就可以考虑用招商银行的低息产品把这笔高息的车贷还掉，同时由于还款方式的分段，可以为刘老板节省出一笔存款，请看具体计算：

车贷月供5200,40期，那么剩余还款总额5200*40=208000；

现在前18个月，还款总额（570.35+551.95）*9=10100.7；后18个月138304.98；合计10100.7+138304.98=148405.68, 这是刘老板36个月合计支出的金额，加上提前结清车贷自有资金的使用（170000-133000=37000），总计148405.68+37000=185405.68，低于208000。

但是有一点我们需要知道，车贷的每个月月供5200我们不需要还了，这样每个月就可以节省出现金流5200元，36期结束时，可以形成一笔数目不算小的存款5200*36=187200。如果再加上节省的利息208000-185405.68=22594.32，合计为187200+22600=209800元。

同时车贷提前结清减少掉的月供又可以缓解50万贷款带来的15000的月供压力，如果不替换，刘老板的月供为房贷+车贷+信用贷款，约等于25400；这样替换后，月供减少了5200-570=4630。

虽然招商银行这笔贷款后18个月月供较高，但是那时50万那笔贷款基本已经还清，所以整个期间压力较少了不少。同时这笔贷款还款结束时间还是早于车贷的结束时间，这样看的话，除房贷外，全部贷款的结束时间也会提前4个月。

四、总结

在对的时间遇到对的银行产品、对的还款方式，既能降低月供，还能提前结束贷款的还款，同时还能把节省出来的月供强制储蓄形成自己的存款。小微企业经营不易，即使几千元的月供都值得我们精打细算。